در بعضی از ایالات آمریکا، قانون، مالکین خودرو‌ها را ملزم به خرید حداقل بیمه می‌کند.مثلا در میسی‌سیپی رانندگان می‌توانند با ارائه ضمانت از خریدن بیمه خودداری کنند. «حق بیمه» معمولا به‌صورت ماهیانه به‌شرکت بیمه پرداخت می‌شود و میزان این حق‌بیمه با درنظر گرفتن عوامل متعددی مشخص می‌شود.بسیاری از شرکت‌های بیمه با درنظر گرفتن این عوامل تخفیفاتی در حق‌بیمه می‌دهند.
پوشش عمومی
بیمه در آمریکا فرد بیمه‌شده را درقبال حوادث و پیامدهای قانونی پوشش می‌دهد. این پوشش شامل سایر افرادی که با آن خودرو رانندگی می‌کنند نیز می‌شود. به شرطی که آن‌ها در همان آدرس سکونت نداشته باشند و یا از بیمه‌نامه مستثنی نشده باشند. بنابراین به عنوان مثال نوجوانی که به سن رانندگی می‌رسد باید به بیمه‌نامه اضافه شود. وقتی شما خودروی فرد دیگری را می‌رانید الزاما تحت پوشش بیمه‌نامه خودروی او نیستید. بیمه‌نامه‌هایی نیز برای افرادی که ماشین ندارند وجود دارد، که این بیمه‌نامه‌ها فرد را برای راندن هر خودرویی بیمه می‌کنند، حتی اگر متعلق به فرد دیگری باشد. این بیمه‌نامه‌ها به ویژه برای کسانی مناسب است که گواهینامه رانندگی آن‌ها به دلیل تخلف معلق شده و برای صدور المثنی یا رفع تعلیق باید بیمه‌نامه داشته باشند.
پوشش مسئولیت
این پوشش برای خسارات بدنی یا مالی که راننده باعث ایجاد آن شده باشد استفاده می‌شود. میزان حداقل یا حداکثر خسارت در ایالات مختلف متفاوت است. در مورد خسارات جانی یا بدنی در بعضی از ایالات ابتدا فرد زیان‌دیده حداکثر پوشش خسارت جانی بیمه خود را استفاده می‌کند وسپس در صورت بیشتر بودن میزان خسارت از بیمه مقصر استفاده می‌شود. گاهی نیز رقم بیمه برای خسارت جانی و مالی، یک رقم ثابت در‌برگیرنده هر دو خسارت است. نوع پرداخت خسارت جانی می‌تواند به دو صورت :
- حداکثر خسارت به ازای هر فرد
- حداکثر خسارت به ازای هر تصادف
به‌عنوان مثال حداقل میزان بیمه قانونی در کالیفرنیا :
۱,۵۰۰ دلار برای خسارت جانی – فوت
۳۰,۰۰۰ دلار برای خسارت جانی – فوت بیش از یک نفر
۵,۰۰۰ دلار خسارت مالی
پوشش ها شامل
تصادف
خسارت ناشی از تصادف یا تصادم با یک خودروی دیگر یا با اشیاء دیگر باشد.
منظور از «تصادم» برخورد خودرو با یک ساختمان و یا دیگر اشیاء ثابت است که ممکن است موجب خسارت شود.
بیمه ای به نام «بیمه تصادم» نیز وجود دارد که این بیمه برای پوشش مسئولیت دارنده خودرو است.
پوشش جامع
در برگیرنده صدمات ناشی از عواملی غیر از تصادف و تصادم نظیر دزدی، آتش سوزی، خرابکاری، آب و هوا و یا تصادم با حیوانات و غیره …، بهتر است بدانید در بسیاری از شرکت‌ها رخدادهای “خدادادی” که به نوعی خارج از کنترل انسان است نظیر سیل، زلزله، گردباد، تگرگ و غیره را نیز تحت عنوان پوشش جامع محسوب می‌نمایند.
پوشش مابه‌التفاوت
حداکثر خسارت طرف حادثه (مقصر) یا بیمه نبودن مقصر(در صورتی که طرف دیگر حادثه بیمه نباشد یا خسارت پرداختی وی برای پوشش خسارت کافی نباشد)، این پوشش بسیار مهم و متاسفانه در عین حال کم طرفدار است. بعضی شرکت‌ها به طور خودکار این پوشش را ارائه می‌نمایند، مثلا پوشش هزینه رفت و آمد در مدت زمانی که خودرو آسیب دیده است شامل پرداخت هزینه اجاره خودرو، و یا بازپرداخت وام خودرو که این پوشش در سال۱۹۸۰ برای حفظ مصرف کنندگان و بر مبنای روند خرید خودرو ایجاد شد. از آنجاکه بعد از خرید خودرو قیمت آن به سرعت کاهش می‌یابد زمانی می‌رسد که بدهی صاحب خودرو به بانک از ارزش خودرو (در آن لحظه) بیشتر است، و اگر در این زمان خودرو از بین برود راننده هنوز هزاران دلار به بانک بدهکار است. این پوشش مابه التفاوت قیمت وقت خودرو با بدهی بانک را می پردازد که این در اکثر بیمه نامه ها شامل قیمت فرانشیز هم می‌شود.
این نوع پوشش شامل موارد زیر نمی‌شود:
۱-بدهی‌های معوق قبل از تاریخ تصادف
۲-جریمه‌های دیرکرد پرداخت یا جا انداختن یکی از اقساط مربوط به قبل از تصادف
۳-وام خودرو که بعد از خرید بیمه‌نامه انجام شده‌باشد
۴-حق الزحمه‌ها، جریمه‌ها یا سایر هزینه‌های جانبی وام بنابراین بیمه‌گذار باید متوجه باشد که امکان دارد حتی با خرید این پوشش بازهم مقادیری بدهی داشته باشد. در بعضی از ایالتها مثل نیویورک، فروشندگان خودروی اقساطی و لیزینگ موظف هستند خرید این پوشش را در قراردادهای خود بگنجانند. به علاوه بعضی شرکت های بیمه پوشش از دست رفتن کامل خودرو را نیز ارائه می‌دهند ( Loss Total )تفاوت این پوشش با پوشش مابه التفاوت این است که در حالت مابه التفاوت بدهی باقیمانده صاحب خودرو به وام‌دهنده پرداخت می‌شود و در حالت loss total به میزان آن بدهی، پول برای پرداخت، پیش‌پرداخت یا خرید خودروی جدید تعلق می‌گیرد. انتخاب هر یک از این‌دو به عهده بیمه‌گذار است.
پوشش حمل خودرو با جرثقیل یا خدمات جاده ای
به صورت سنتی شرکت‌های بیمه تنها هزینه جرثقیل را برای تصادفاتی می‌پرداختند که مشمول بیمه‌نامه بیمه‌گذار می‌شد. برای پرکردن این خلاء این پوشش ایجاد شد که هزینه جرثقیل برای مواردی از قبیل پنچری، خرابی و … را نیزدر بر می‌گیرد.
سیاست های عمومی بیمه
پوشش بیمه‌بدنه و شخص‌ثالث در بیشتر ایالت‌های امریکا اجباری است. در بعضی از ایالتها که این مسئله اجباری نیست، رانندگان بدون بیمه، باید به‌عنوان مثال سالانه ۵۰۰ دلار به دولت بپردازند. مجازات سرپیچی از خرید بیمه اجباری در ایالت‌های مختلف فرق می‌کند، ولی از جریمه‌های سنگین گرفته تا تعلیق گواهینامه و شماره خودرو و زندان متغیر است. معمولا حداقل درخواست قانون، بیمه شخص ثالث است.
مبنای محاسبه حق‌بیمه
بسته به نوع قانون کشورها، حق‌بیمه می‌تواند از طرف دولت اعلام شود یا توسط شرکت بیمه محاسبه و اعمال گردد. وقتی حق‌بیمه از طرف دولت اعمال نگردد معمولا بر مبنای اطلاعات آماری محاسبه می‌گردد. حق‌بیمه بستگی مستقیمی به عواملی دارد که در‌صورت بروز حادثه بر میزان پرداخت خسارت تاثیر می‌گذارند. این عوامل علاوه بر نوع پوشش‌های خریداری شده (مانند میزان فرانشیز، حداکثر میزان خسارت، خطرات تحت پوشش)عبارتند از :
جنسیت
در بعضی از کشورها در نظر گرفتن جنسیت راننده در محاسبه حق بیمه نقض حقوق افراد در نظر گرفته می شود.
سن
رانندگان نوجوانی که هیچ سابقه رانندگی ندارند، معمولا بالاترین حق بیمه‌ها را می‌پردازند. اغلب به این رانندگان جوان درصورتی که کلاس‌های آموزشی اضافه بگذرانند تخفیف داده می‌شود. همچنین نوع خودروی آن‌ها هم در نوع بیمه تاثیر دارد، مثلا راندن یک سدان امن‌تر از یک خودروی اسپرت پر‌شتاب است، همچنین اگر بپذیرند در ساعات شب رانندگی نکنند یا با سایر نوجوانان در یک خودرو نباشند بازهم ممکن است تخفیف بگیرند. همچنین رانندگان سنین ۶۰ تا ۷۰ سال نیز باید بتوانند توانایی رانندگی خود را ثابت کنند. حق‌بیمه افراد بالای ۶۵ سال به دلیل امکان زیاد تصادف و حادثه بالاست.
سابقه رانندگی
در بیشتر ایالات تخلفات رانندگی شامل عبور از چراغ قرمز، سرعت غیر مجاز و نمره منفی گواهینامه باعث افزایش حق‌بیمه می‌گردد. زیرا هر چه نمره منفی بیشتر باشد یعنی ریسک رخداد حادثه بالاتر است. گرچه قوانین متغیرند اما در بیشتر ایالتها هر ۳ الی ۵ سال این تخلفات و نمره‌های منفی صفر می‌شوند. و همچنین اگر در هر۳ تا ۵ سال یک تخلف عمده باشد از افزایش حق‌بیمه معاف است. حوادث قبلی نیز بسته به شدت و تعداد نمرات منفی تعلق گرفته می‌تواند باعث افزایش ۲۰ تا ۳۰ درصدی حق‌بیمه شود. بیمه‌گذار موظف است تمامی این موارد را هنگام خرید بیمه‌نامه اعمال نماید. وضعیت وی در طول دوره بیمه نیز تحت‌نظر است.
میزان کارکرد خودرو در طول مدت بیمه (کیلومتر)
این میزان توسط مشتری اعمال می‌شود ولی هر از چند گاهی شرکت بیمه آن‌را کنترل می‌کند. همچنین در پایان مدت بیمه‌نامه و شروع بیمه‌نامه بعدی کیلومتر شمار خودرو چک می‌شود.
نوع خودرو
قیمت و سلامت و قابل اعتماد بودن ماشین، یکی از مهمترین عوامل تعیین کننده ارزش بیمه‌نامه است. در حال حاضر محدودیت‌هایی در بیمه خودروهای اسپرت گران‌قیمت وجود دارد. چه به خاطر سرعت و شتاب بسیار بالا، چه به علت قیمت گزاف آن‌ها. حق بیمه موتورسیکلت در مورد خسارات مالی کمتر است. ولی درمورد خسارت های جانی بالاست.
منبع: انجمن حرفه‌ای بیمه
خیلی عالیه.